miércoles, 11 de enero de 2017

Estrategia con planes de pensiones

Resultado de imagen de azvalorLos planes de pensiones son el instrumento más utilizado para ahorrar de cara a la jubilación. 

Dentro de nuestra comunidad son un producto bastante demonizado y no es del gusto de muchos de nosotros. Sin embargo, yo soy un fiel defensor de la utilización inteligente de este tipo de vehículo de inversión.

Una de las claves, que siempre comenta Finanzasmanía es precisamente utilizarlo como vehículo de inversión y no como una cuenta donde metemos X euros al mes sin importar la rentabilidad.

Como estoy en busca de la independencia financiera creo que puedo aprovechar varias ventajas de los planes de pensiones a mi favor, los cuales paso a enumerar a continuación:
  • Desgravar las aportaciones en la declaración de la renta. En este momento mis ingresos por rendimientos del trabajo son mi principal fuente de dinero. Precisamente por ello, son los ingresos en los que hacienda pone el ojo y más recauda. 
    Gracias a las desgravación del dinero aportado bajo los impuestos que pago cada año.
  • Mi intención es llegar a la independencia financiera antes de mi edad legal de jubilación, por lo que en el momento en el que comience a hacer rescates parciales del plan, pagaré menos impuestos que los que me he desgravado en la actualidad.
  • Haciendo un rescate inteligente, podría no pagar nada de impuestos por los rescates del plan, tal y como nos comenta impuestos e independencia financiera en la entrada que podéis leer aquí. Os recomiendo dedicarle un rato a la lectura de este artículo porque es oro puro. 
  • Puedo acceder a gestoras value sin aportar tanto capital de golpe, pudiendo hacer pequeñas aportaciones mensuales.
  • Los gastos de gestión son más bajos que en los fondos value ya que están limitados por ley a un máximo del 1,5%.
¿Cuál va a ser mi estrategia con este tipo de producto?

Básicamente intentaré ir acumulando un capital con aportaciones periódicas a varios planes de pensiones de distintas gestoras value para evitar el "riesgo de fuga" del gestor como pasó en su día con todo el equipo de Bestinver.

Hay que recordar que las retiradas masivas de sus fondos y planes penalizaron mucho la rentabilidad de ese año. Si esto coincide con una crisis tipo 2012 en España... el valor liquidativo de nuestro plan puede quedar por los suelos.

¿Cuánto capital quiero acumular?

Mi idea es hacer retiradas de unos 2.000€ anuales en el momento en el que decida dejar de trabajar, suponiendo que la ley de IRPF siga igual llegado el momento. Si cambiase, la cifra puede sufrir modificaciones pero ahora mismo me tengo que guiar por lo que conocemos.

Como no quiero que llegue un día en el que ese capital se termine, debo acumular lo suficiente para que la revalorización del plan sea superior a los rescates anuales. 

Siendo conservador, pondré una rentabilidad anualizada de este tipo de planes del 6%, por lo que debo acumular un capital mínimo del 36.000€.  

¿Y si cae el valor liquidativo y tengo que rescatar una parte del plan?
Resultado de imagen de magallanes value
Llegado el momento y para evitar sustos como en 2008 (el plan de pensiones de Bestinver bajó un 42% ese año) tendré que traspasar lo equivalente a 2-3 años a un plan de renta fija y hacer los rescates desde ahí.

Por lo tanto, a los 36.000€ mínimos en las gestoras value, tengo que acumular entre 4.000 y 6.000€ en un plan de renta fija o monetario, siendo el capital mínimo acumulado de 40.000€.

Esta estrategia que comienzo este 2017 seguro que sufrirá infinidad de cambios para ir adaptándome a los cambios fiscales para este tipo de producto o del IRPF.

Aunque también soy muy pro fondos de inversión, por el momento voy a ir acumulando poco a poco capital en planes de pensiones y dejaré mi estrategia con fondos aparcada hasta tener un patrimonio relevante acumulado en planes.

De hecho es probable que rescate una pequeña cantidad que tengo en un fondo de small caps y lo meta en algún plan de pensiones a lo largo del año y acelerar un poco la acumulación de capital.

¿Qué planes de pensiones tengo en mente?

En este momento he comenzado a aportar al Azvalor Global Value. Además tengo en el radar estos otros 2 planes:
  1. Metavalor pensiones
  2. Magallanes acciones europeas PP
Con estos 3 planes y a la espera de que Paramés pueda lanzar su gestora y sus planes de pensiones tengo cubierta la parte de mi patrimonio destinada a la gestión value.

En la página Planes de pensiones del blog haré un seguimiento mensual de las aportaciones, así como de la rentabilidad acumulada en cada uno de los planes.

Los que tenéis planes de pensiones, ¿tenéis una estrategia definida de cara a la jubilación?

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Un saludo

2 comentarios:

  1. Muy de acuerdo en tu estrategia, yo llevo los 3 que comentas y el de bestinver

    Creo que los PP de calidad son los grandes desconocidos para la mayoría

    Debo decir que el que ha tenido peor comportamiento es el de azvalor, lo lanzaron en 3t y ellos la mayor parte de la rentabilidad la obtuvieron en 1T con las materias primas

    Creo que es una buena forma de combinar beneficio fiscal con productos value de calidad

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    1. Hola Finanzasmanía,

      Abrí el plan de Azvalor en septiembre con una aportación testimonial para ver la plataforma y poder hacer un seguimiento más cómodo. Tienes razón en que lo ha hecho mal respecto a metagestión o magallanes. Lo que me gusta es que están con casi un 30% de liquidez así que tienen margen para mejorar resultados.

      Una vez acumule una pequeña cantidad en este, abriré el siguiente y aportaré a los 2...y así hasta utilizar 3-4 planes de distintas gestoras.

      Un abrazo!

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